Uttrykket «formuesforvaltning for kryopreservering» skjuler to økonomiske problemer. De bør løses hver for seg.
Det første er praktisk: å gjøre preserveringsbeløpet raskt tilgjengelig når juridisk død inntreffer.
Det andre er spekulativt: å bevare personlig formue gjennom juridisk død, slik at en eventuelt gjenopplivet person kan kreve den tilbake senere.
Det første løses med dagens forsikrings- og arveverktøy. Det andre avhenger av fremtidig lovgivning, identitet og institusjoner som ennå ikke finnes.
Denne artikkelen er til orientering, ikke personlig økonomisk, skattemessig eller juridisk rådgivning. Riktig struktur avhenger av land, bosted, helse og familieforhold.
Prioriter sikker utbetaling fremfor høyest mulig avkastning
Tomorrow.bio opplyser for tiden at minste finansieringsbeløp i Europa er EUR 200,000 for helkroppspreservering og EUR 75,000 for preservering av bare hjernen.
Medlemsavgifter kommer i tillegg. Skillet mellom disse kostnadene er forklart i artikkelen om kostnader ved kryopreservering og medlemsavgifter.
Finansieringsproblemet handler ikke bare om å spare opp beløpet. Midlene må være tilgjengelige, likvide og kunne utbetales til riktig mottaker når det blir behov for utrykning.
En volatil portefølje verdt EUR 200,000 på en kontoutskrift kan være verdt mindre under et markedsfall. Et dødsbo kan ha store verdier selv om midlene på kontoene ikke er tilgjengelige.
For dette formålet kan sikker utbetaling være viktigere enn høyest mulig forventet investeringsavkastning.
Tidsbegrenset livsforsikring kan dekke risikoen i de første årene
En tidsbegrenset livsforsikring gir en avtalt dødsfallserstatning i en bestemt periode mot faste premier.
For yngre og friske medlemmer kan den gi dekning for et stort preserveringsbeløp uten at de først må spare opp et tilsvarende beløp.
Premien avhenger av alder, helse, land, varighet og forsikringsvilkår. En annonsert startpris er ikke et tilbud som gjelder for alle søkere.
Den største svakheten er at forsikringen utløper. Hvis polisen utløper mens medlemmet fortsatt lever, kan preserveringsplanen stå uten finansiering på et tidspunkt da ny forsikring kan være dyr.
En tidsbegrenset polise krever derfor en plan for tiden etter utløpet: fornyelse, konvertering, permanent dekning, oppsparte likvide midler eller en annen godkjent finansieringsordning.
Avveiningene er omtalt i tidsbegrenset og livsvarig forsikring.
Ordningen med begunstiget kan være like viktig som selve beløpet
En forsikringspolise kan ha tilstrekkelig dekning og likevel svikte i praksis dersom begunstiget, overdragelse eller utbetalingsinstrukser ikke stemmer overens med preserveringsavtalene.
Tomorrow.bios gjeldende finansieringsveiledning legger som regel opp til at en begunstiget oppnevnes direkte. Den konkrete løsningen må godkjennes av forsikringsselskapet og være gyldig etter lokal lov.
Ikke gå ut fra at et testament overstyrer oppnevningen av en begunstiget i en forsikringspolise. Forsikringsutbetalinger og boets eiendeler kan følge ulike juridiske spor.
Få ordningen bekreftet skriftlig av forsikringsselskapet og Tomorrow.bio. Oppbevar polisenumre og kontaktopplysninger for forsikringsoppgjør sammen med andre kritiske dokumenter.
Å flytte til et annet land kan endre planen
Det finnes ikke ett felles europeisk regelverk for forsikring, skatt og arv.
EIOPAs veiledning til forsikringsdistribusjonsdirektivet beskriver felles regler for forbrukervern, men kontrakts- og skattereglene er fortsatt nasjonale.
Arv på tvers av landegrensene gjør saken enda mer komplisert. EU-reglene sier at loven i landet der den avdøde sist hadde fast bosted, som hovedregel regulerer dødsboet, med mindre det er gjort et gyldig lovvalg.
Danmark og Irland deltar ikke i EUs arveforordning. Sveits og Storbritannia står utenfor det samme regelverket.
Etter en flytting bør du kontrollere at forsikringsselskapet fortsatt kan administrere polisen, at begunstiget fortsatt er gyldig, og at utbetalinger kan skje over de aktuelle landegrensene.
Direkte eiendeler krever en likviditetsplan
Enkelte medlemmer finansierer med kontanter, investeringer, truster eller andre eiendeler i stedet for forsikring.
Det avgjørende er om midlene er tilgjengelige før utrykningen. Tomorrow.bios veiledning for alternativ finansiering krever at eiendelene er realisert, og at pengene er overført, før det medisinske teamet rykker ut.
Eiendom, aksjer i private selskaper og omtvistede boeiendeler kan ha stor verdi, men dårlig likviditet i en akuttsituasjon.
Dersom andre eiendeler enn forsikring skal brukes til finansieringen, bør det dokumenteres hvem som kan selge dem, hvilken konto oppgjøret skal overføres til, og hva som skjer ved uførhet eller familiekonflikt.
En reserve over dagens minimumsbeløp kan dempe effekten av prisendringer, valutasvingninger, transaksjonskostnader og forsinkelser. Riktig margin krever individuell rådgivning.
Gå gjennom ordningen ved viktige hendelser, ikke bare på faste tidspunkter
En årlig kontroll er nyttig, men enkelte hendelser bør utløse en umiddelbar gjennomgang.
- Flytting til et annet land eller endret skattemessig bosted
- Ekteskap, skilsmisse, fødsel eller dødsfall hos en begunstiget
- En alvorlig diagnose eller tap av forsikringsbarhet
- Omgjøring av polisen, utløp eller uteblitte premiebetalinger
- Endring i preserveringspris eller valgt løsning
- Ny bank, forvalter, rådgiver eller finansieringskilde
Kontroller at kontaktopplysninger, polisestatus, dekningsbeløp og opplysninger om begunstiget fortsatt stemmer med gjeldende avtaler.
Målet er ikke en perfekt struktur på papiret. Målet er en struktur som fortsatt fungerer under en stressende og tidskritisk skadesak.
Skill kapital til pasientomsorg fra formue til gjenopplivelse
Kapital som er øremerket PCF, skal finansiere preserveringen og den løpende omsorgen for pasienten. Dette er ikke en investeringskonto som skal betales tilbake etter en eventuell gjenopplivelse.
Å forsøke å bevare separat personlig formue krever en annen løsning, for eksempel en trust eller stiftelse som er tillatt i den aktuelle jurisdiksjonen.
En slik løsning reiser spørsmål om skifte av forvaltere, kostnader, skatt, tidsbegrensninger, inflasjon, investeringsrisiko og om fremtidig lovgivning vil anerkjenne den gjenopplivedes rettskrav.
Dødsboskifter på tvers av landegrensene er allerede kompliserte. EU-reglene gir mekanismer for å fastslå hvilken lov som gjelder og for å dokumentere arverettigheter, men de løser ikke de juridiske spørsmålene som kan oppstå etter flere hundre år med juridisk død.
Spørsmålet drøftes nærmere i artikkelen «kan formue bevares for bruk etter gjenopplivelse?
En robust plan er bevisst nøktern
Den bruker regulerte institusjoner, skriftlige bekreftelser, tilstrekkelig dekning, riktige mottakere og dokumenter som andre kan finne.
Den bør ikke være avhengig av at én slektning husker en samtale, at én eiendel kan selges raskt, eller at én rådgiver er tilgjengelig i flere tiår.
Den skiller også mellom tillit og dokumentasjon. Kopier av forsikringspolisen, skriftlige bekreftelser på hvem som er begunstiget, og oppdaterte kontoutskrifter veier tyngre enn muntlige løfter.
Kort sagt: Bruk forsikring eller andre eiendeler som er tilgjengelige i dag, til å finansiere kryopreservering på en sikker måte. Behandle formue til en mulig fremtidig gjenopplivelse som et eget og usikkert spørsmål uten noen garantert løsning.
Utforsk dette praktiske verktøyet
Bruk det interaktive verktøyet for å undersøke spørsmålet i denne artikkelen.
Laster inn det interaktive verktøyet …
Videre lesning