Folk spør oss om den smarteste måten å betale for kryopreservering på. Vanligvis forventer de navnet på et forsikringsprodukt.
Jeg skjønner hvorfor. Vi er vant til at økonomiske spørsmål har en vinner: det billigste boliglånet, den beste avkastningen, forsikringen med den laveste månedlige premien.
Men dette er annerledes.
En finansieringsordning kan se utmerket ut i et regneark og likevel feile på den eneste dagen det egentlig betyr noe.
Den kan utløpe for tidlig. Den kan være avhengig av at en slektning betaler. Den kan la pengene ligge i et bo i månedsvis. Eller den kan koste så mye at medlemmet stille og rolig slutter å betale.
Den smarteste økonomiske veien er ikke det smarteste produktet. Det er den enkleste ordningen som setter nok penger på rett sted, til rett tid, og som forblir realistisk for livet ditt.
Det billigste tilbudet er ikke alltid den billigste planen.
La oss begynne med den opplagte fristelsen.
Hvis to forsikringer lover den samme dødsfallsytelsen og den ene koster mindre, hvorfor skulle noen velge den dyre?
Noen ganger bør de ikke det. En lavere premie kan være akkurat det som gjør ordningen bærekraftig.
Problemet oppstår når sammenligningen stopper ved prisen denne måneden.
Temporær livsforsikring dekker en definert periode. For en ung og frisk person kan den gi betydelig dekning for en overkommelig premie. Det er derfor mange medlemmer begynner der.
Forestill deg nå at forsikringen utløper ved 60.
Du lever fortsatt, noe som er utmerket. Men du er eldre, en erstatningsforsikring vil sannsynligvis koste mer, og en diagnose du har fått underveis kan gjøre ny dekning vanskelig.
Den billige forsikringen gjorde jobben sin. Planen rundt den gjorde det ikke.
Dette er ikke et argument mot temporær forsikring. Det er et argument mot å late som om sluttdatoen ikke eksisterer.
Hvis temporær forsikring er den rimelige veien i dag, ta den på alvor som en bro. Bestem deg for hva du forventer å ha på den andre siden: investeringer, forsikring med lengre varighet, eller en annen akseptert kilde til midler.
Detaljene rundttemporær og helårs livsforsikring betyr noe. Overgangen mellom dem betyr enda mer.
Start fra dagen pengene trengs
Det gjeldende minimumskravet for europeisk medlemssponsing er €200,000 for helkroppskryopreservering og €75,000 for hjerne-kun-kryopreservering.
Det er store beløp. Derfor er forsikring nyttig: den kan skape den nødvendige dødsfallsytelsen før noen har spart opp det beløpet i kontanter.
Likevel er det ikke det samme å ha nok formue på papiret som å ha en fungerende finansieringsmetode.
Et hus kan ikke betale en faktura raskt. Det samme gjelder et privat selskap, et arveoppgjør som ikke har kommet, eller en investeringskonto ingen har lovlig tilgang til.
Kryopreservering starter under tidspress. Tomorrow.bio trenger en avtalt finansieringsvei, ikke en generell forventning om at boet til slutt vil ha nok.
Dette høres opplagt ut. I praksis er det her mange tilsynelatende solide planer blir svake.
Noen sier, «Familien min vet hva jeg ønsker.» Andre sier, «Det kommer til å være nok i boet.» Begge utsagnene kan være oppriktige.
Ingen av dem flytter penger.
Tomorrow.bio sin gjeldende finansieringsveiledning godtar ikke et testament som alternativ finansieringsmetode. Forsinkelsen, mulige tvister og umiddelbare kostnader gjør denne veien for skjør.
Andre alternative løsninger kan vurderes sak for sak, men de må sikre umiddelbar likviditet og oppfylle de operative kravene.
Dette er delen folk noen ganger misliker. De har nok eiendeler, så hvorfor må de strukturere dem?
Fordi prosedyren ikke kan betales med nettoformue. Den betales med penger som faktisk er tilgjengelige.
De bredere alternativene forklares igenerelle finansieringsmetoder. Uansett hvilken løsning du velger, still deg selv dette spørsmålet først: hvis jeg døde i morgen, kunne denne ordningen betalt?
En plan er ikke ferdig bare fordi du begynte på den
Et praktisk problem dukker igjen og igjen opp.
Flere hadde tatt det intellektuelle valget. Noen hadde meldt seg inn. Likevel følte de seg ikke ferdige fordi forsikringen eller annen finansiering ikke var på plass.
Den følelsen var riktig.
Medlemskap og en finansieringsmetode løser ulike problemer. Medlemskap forbereder det kontraktsmessige og operasjonelle forholdet. Finansiering gjør at cryopreserveringen blir økonomisk gjennomførbar.
Folk kan bli stående fast mellom de to av overraskende vanlige årsaker.
En forsikringsselskap stiller et annet spørsmål. En søknad blir avslått. Et dokument mangler. Oppgaven havner tilbake nederst i innboksen, der viktige men ikke akutte ting havner for å dø.
Noen medlemmer trengte mer enn én forsikringsøknad før de fant en fungerende løsning. Andre forstod konseptet, men var fortsatt usikre på hva de skulle gjøre videre.
Lærdommen er ikke at finansiering er håpløst komplisert. Det er nesten det motsatte.
Et uavklart steg kan gjøre hele oppsettet føles komplisert.
Fullfør det steget. Spør Tomorrow.bio hva som mangler. Hvis ett forsikringsselskap sier nei, finn ut om en annen løsning er tilgjengelig. Ikke la ett avslag bli en konklusjon om alle mulige metoder.
Den praktiske rekkefølgen er beskrevet iå sette opp finansieringsmetoden din. Det er mindre spennende enn å velge en livsfilosofi, men det er delen som omgjør en intensjon til en plan.
Ærlig talt, det er ingen premie for å ha valgt den perfekte forsikringen i teorien.
Den nyttige forsikringen er den som blir utstedt, korrekt tilknyttet oppsettet, tilstrekkelig finansiert og fortsatt aktiv når den trengs.
Livet ditt kommer til å forandre seg
En god plan på 28 kan være fullstendig feil på 58.
Du kan flytte land. Du kan få barn, skille deg, selge et selskap, miste jobben, arve penger eller få en diagnose.
Finansieringsminimumet kan også endre seg ettersom kostnader og prosedyrer endres. Tomorrow.bio publiserer det gjeldende bindende minimumet i sinfinansieringspolicy.
Dette betyr ikke at du bør redesigne alt hele tiden.
Økonomisk planlegging kan bli en hobby som skaper mer bevegelse enn fremgang. Det ønsker vi heller ikke.
Gå gjennom ordningen når noe vesentlig endrer seg, og før en tidsbegrenset forsikring nærmer seg utløp. Ellers bør du la en fungerende plan være i fred og leve livet ditt.
Den harde grensen er hva du har råd til.
En permanent forsikring kan tilby livslang dekning, men det er ikke smart hvis premien får deg til å hate den hver måned eller ikke lar plass til et vanlig liv.
Det samme gjelder aggressiv sparing. Kryopreservering skal beskytte muligheten for mer liv. Det skal ikke gjøre livet du lever økonomisk elendig.
For studenter og personer med lav inntekt diskuteres de ærlige alternativene separat imedlemskap for studenter og lavinntektspersoner.
Det finnes tilfeller der ingen fullstendig løsning er overkommelig i dag. Å late som om noe annet ville vært salgssnakk, ikke nyttig veiledning.
Men «Jeg har ikke råd til dette nå» er fortsatt mer nyttig enn «Jeg skal ordne det en gang». Det første utsagnet identifiserer et reelt problem. Det andre skjuler det.
Så, hvilken finansieringsmetode er best?
Hvis du er ung, frisk og fortsatt bygger opp kapital, kan tidsbegrenset forsikring være et fornuftig utgangspunkt. Hvis du trenger livslang dekning og har råd til premien, kan permanent forsikring passe bedre.
Hvis du allerede har nok likvid kapital, kan egenfinansiering eller en passende juridisk struktur fjerne behovet for forsikring. Land, skatt, familie og arveregler kan endre svaret.
Tomorrow.bio kan forklare sine gjeldende minimumsbeløp, aksepterte finansieringsmetoder og operasjonskrav. En kvalifisert rådgiver bør vurdere det finansielle produktet og lokale juridiske konsekvenser.
Deretter gjør en veldig enkel test.
Kan pengene komme fram hvis du dør snart? Finnes det en troverdig plan hvis du lever mye lenger? Kan du fortsette å betale uten å skade livet ditt nå?
Hvis du ikke kan svare på ett av disse spørsmålene, har du funnet svakheten.
Fiks den svakheten før du leter etter noe mer avansert. Det er derfor ogsåavhengig av familieinnbetaling ikke er en fullstendig ordning, selv når alle for tiden er enige.
Den smarteste økonomiske veien bør bli kjedelig når den først er bygget.
Du vet hva som finansierer prosedyren. Tomorrow.bio vet hvordan midlene skal komme fram. Du vet når ordningen trenger gjennomgang. Da slutter du å tenke på det.
Det er poenget.
TL;DR: Den smarteste finansieringsmetoden er den enkleste som kan betale i tide, forbli gyldig så lenge som nødvendig, og forbli overkommelig. Velg en gjennomførbar rute, fullfør oppsettet, og gjennomgå den når livet ditt endrer seg.
Videre lesning