Folk spør oss om den smarteste måten å betale for kryobevaring på. Vanligvis venter de seg navnet på et forsikringsprodukt.
Det forstår vi. Vi er vant til å lete etter det beste valget i økonomiske spørsmål: det billigste boliglånet, den høyeste avkastningen eller forsikringen med lavest månedspremie.
Men dette spørsmålet er annerledes.
En finansieringsordning kan se utmerket ut i et regneark og likevel svikte den ene dagen den faktisk betyr noe.
Den kan utløpe for tidlig. Den kan avhenge av at en slektning betaler. Den kan føre til at pengene blir bundet i et dødsbo i månedsvis. Eller den kan koste så mye at medlemmet etter hvert slutter å betale.
Den beste finansieringsløsningen er ikke nødvendigvis det beste enkeltproduktet. Det er den enkleste ordningen som sikrer at nok penger er tilgjengelige til rett tid, og som passer inn i livet ditt.
Det billigste tilbudet er ikke alltid den billigste planen
La oss begynne med den mest åpenbare fristelsen.
Hvis to forsikringer lover samme dødsfallsutbetaling og den ene koster mindre, hvorfor skulle noen velge den dyrere?
I noen tilfeller bør de heller ikke det. En lavere premie kan være det som gjør det mulig å opprettholde ordningen.
Problemet begynner når sammenligningen stopper ved denne månedens pris.
En tidsbegrenset livsforsikring gjelder i en avgrenset periode. For en ung og frisk person kan den gi omfattende dekning til en overkommelig premie. Derfor velger mange medlemmer en tidsbegrenset livsforsikring som utgangspunkt.
Se for deg at forsikringen løper ut når du er 60.
Heldigvis er du fortsatt i live. Men du er blitt eldre, en ny forsikring vil sannsynligvis koste mer, og en diagnose du har fått i mellomtiden, kan gjøre det vanskelig å få ny dekning.
Den billige forsikringen gjorde jobben sin. Men den samlede planen fungerte ikke.
Dette er ikke et argument mot tidsbegrenset livsforsikring. Det er et argument mot å ignorere at forsikringen har en sluttdato.
Hvis tidsbegrenset livsforsikring er det du har råd til i dag, bør du bruke den som en overgangsordning. Bestem på forhånd hva som skal overta når den utløper: investeringer, livsforsikring med lengre varighet eller en annen godkjent finansieringskilde.
Detaljene ved tidsbegrenset og livsvarig livsforsikring har betydning. Men planen for overgangen mellom dem er enda viktigere.
Ta utgangspunkt i når pengene faktisk trengs
Det gjeldende europeiske minstekravet til medlemsfinansiering er €200,000 for kryobevaring av hele kroppen og €75,000 for kryobevaring av bare hjernen.
Det er store beløp. Nettopp derfor er forsikring nyttig: den kan skape den nødvendige dødsfallsutbetalingen før noen har spart opp så mye i kontanter.
Likevel er det ikke det samme å ha nok formue på papiret som å ha en fungerende finansieringsmetode.
Verdiene i et hus kan ikke frigjøres raskt nok til å betale en faktura. Det samme gjelder verdier i et privat selskap, en arv som ennå ikke er utbetalt, eller en investeringskonto ingen har juridisk tilgang til.
Kryobevaring begynner under tidspress. Tomorrow.bio trenger en avklart finansieringsløsning, ikke bare en generell forventning om at dødsboet en gang vil inneholde nok midler.
Dette virker selvsagt. I praksis er det ofte her tilsynelatende solide planer svikter.
Noen sier: «Familien min vet hva jeg vil.» En annen sier: «Det blir nok penger i dødsboet.» Begge utsagnene kan være oppriktige.
Ingen av utsagnene sikrer at pengene faktisk blir tilgjengelige.
De gjeldende finansieringsretningslinjene til Tomorrow.bio godtar ikke testament som alternativ finansieringsmetode. Forsinkelser, mulige tvister og kostnader som oppstår umiddelbart, gjør denne løsningen for usikker.
Andre løsninger kan vurderes i hvert enkelt tilfelle, men de må gjøre midlene tilgjengelige umiddelbart og oppfylle de praktiske kravene.
Dette er den delen noen synes er vanskelig å akseptere. De har nok verdier, så hvorfor må de organisere dem på en bestemt måte?
Fordi en prosedyre ikke kan betales med nettoformue alene. Den betales med penger som faktisk er tilgjengelige.
De ulike alternativene er forklart i «Generelle finansieringsmetoder». Uansett hvilken løsning du velger, still ett spørsmål først: hvis jeg døde i morgen, ville denne ordningen kunne betale?
En plan er ikke fullført bare fordi du har begynt på den
Et praktisk problem dukker opp igjen og igjen.
Flere hadde allerede bestemt seg. Noen hadde blitt medlem. Likevel følte de seg ikke ferdige, fordi forsikringen eller annen finansiering ikke var på plass.
Den følelsen var riktig.
Et medlemskap og en finansieringsmetode løser ulike problemer. Medlemskapet etablerer de avtalemessige og praktiske rammene. Finansieringen gjør kryobevaringen økonomisk gjennomførbar.
Folk kan bli sittende fast mellom de to av overraskende alminnelige grunner.
En forsikringsgiver stiller et nytt spørsmål. En søknad blir avslått. Et dokument mangler. Oppgaven havner på nytt nederst i innboksen, der viktige, men ikke akutte, saker går for å dø.
Noen medlemmer måtte søke om forsikring mer enn én gang før de fant en løsning som fungerte. Andre forsto prinsippet, men var fortsatt usikre på hva de skulle gjøre videre.
Lærdommen er ikke at finansiering er svært komplisert. Det er nesten det motsatte.
Ett uavklart punkt kan få hele ordningen til å virke komplisert.
Få det punktet avklart. Spør Tomorrow.bio hva som mangler. Hvis en forsikringsgiver sier nei, undersøk om en annen løsning finnes. La ikke ett avslag bli en konklusjon om alle mulige metoder.
Den praktiske fremgangsmåten er beskrevet i «Sette opp finansieringsmetoden din». Det er mindre spennende enn å velge en livsfilosofi, men det er det som gjør en intensjon til en plan.
Det finnes ingen gevinst i å ha valgt den teoretisk perfekte forsikringen hvis den ikke fungerer i praksis.
Den nyttige forsikringen er den som faktisk blir utstedt, er korrekt knyttet til finansieringsordningen, har tilstrekkelig dekning og fortsatt er gyldig når den trengs.
Den økonomiske situasjonen din vil endre seg
En god plan når du er 28 kan være helt feil når du er 58.
Du kan flytte til et annet land. Du kan få barn, gå fra en partner, selge et selskap, miste en jobb, motta en arv, eller få en diagnose.
Minstekravet til finansiering kan også endres dersom kostnadene eller prosedyrene endres. Tomorrow.bio publiserer det gjeldende bindende minstekravet i sine retningslinjer for finansiering.
Dette betyr ikke at du hele tiden må bygge om alt.
Økonomisk planlegging kan bli en aktivitet som skaper mer arbeid enn reell fremgang. Det vil vi heller ikke.
Se over ordningen når noe vesentlig endrer seg, og før en tidsbegrenset livsforsikring nærmer seg utløp. La ellers en fungerende plan ligge, og lev livet ditt.
Det avgjørende er hva du faktisk har råd til.
En livsvarig livsforsikring kan gi dekning hele livet, men den er ikke bedre hvis premien gjør deg frustrert hver måned eller går på bekostning av et normalt liv.
Det samme gjelder aggressiv sparing. Kryobevaring skal beskytte muligheten for mer liv. Den skal ikke gjøre livet du lever nå økonomisk vanskelig.
For studenter og personer med lav inntekt er alternativene omtalt separat i «Medlemskap for studenter og personer med lav inntekt».
I noen tilfeller har man ikke råd til en fullstendig løsning i dag. Å late som noe annet ville vært salgssnakk, ikke nyttig veiledning.
Men «jeg kan ikke finansiere dette nå» er likevel mer nyttig enn «jeg finner ut av det senere». Det første utsagnet identifiserer et reelt problem. Det andre skjuler det.
Så, hvilken finansieringsmetode er best?
Hvis du er ung, frisk og fortsatt bygger opp en oppsparing, kan tidsbegrenset livsforsikring være et fornuftig utgangspunkt. Hvis du trenger dekning hele livet og har råd til premien, kan livsvarig livsforsikring passe bedre.
Hvis du allerede har nok likvide midler, kan egenfinansiering eller en egnet juridisk ordning gjøre forsikring unødvendig. Regler i ulike land, skatteforhold, familiesituasjon og arveregler kan gi ulike svar.
Tomorrow.bio kan forklare sine gjeldende minstekrav, godkjente finansieringsløsninger og operasjonelle krav. En kvalifisert rådgiver bør vurdere både det finansielle produktet og de lokale rettslige konsekvensene.
Gjør deretter en svært enkel test.
Vil pengene bli utbetalt i tide hvis du dør snart? Finnes det en troverdig plan dersom du lever mye lenger enn forventet? Kan du fortsette å betale uten at det ødelegger livet ditt nå?
Hvis du ikke kan svare på ett av disse spørsmålene, har du funnet svakheten.
Utbedre svakheten før du begynner å lete etter mer sofistikerte løsninger. Dette er også grunnen til at å basere seg på at familien betaler ikke er en fullstendig ordning, selv om alle er enige om det i dag.
Den beste finansieringsløsningen bør kreve minst mulig oppmerksomhet når den først er på plass.
Du vet hva som finansierer prosedyren. Tomorrow.bio vet hvordan midlene skal gjøres tilgjengelige. Du vet når ordningen må gjennomgås. Deretter slipper du å tenke mer på det.
Det er hele poenget.
Kort sagt: Den beste finansieringsmetoden er den enkleste som sikrer betaling i tide, er gyldig så lenge det trengs og er mulig å ha råd til. Velg en løsning som fungerer, fullfør oppsettet, og se over den når livet ditt forandrer seg.
Mer å lese